Rapide et très pratique à mettre en place, le virement bancaire est l’une des méthodes les plus courantes pour transférer une somme d’argent d’un compte à un autre. Mais face au large éventail de possibilités, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver. Entre les différents types de virements disponibles, les informations à saisir, les procédures à respecter… Ce guide vous explique en détail comment faire un virement bancaire en toute simplicité, que ce soit en ligne, en agence, par courrier ou via votre téléphone.

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Le virement bancaire en bref

✔️ Un virement bancaire permet de transférer de l’argent entre deux comptes. 

✔️ Il peut être effectué en ligne, en agence bancaire, par courrier, ou par SMS.

✔️ Les coordonnées bancaires sont indispensables pour émettre un ordre de virement.

✔️ Le délai de traitement d’un virement bancaire est variable : 10 à 20 secondes pour un virement instantané, 1 à 3 jours pour un virement classique, 4 à 5 jours pour un virement SWIFT.

✔️ Des frais peuvent s’appliquer suivant le type de virement effectué, en particulier sur les virements internationaux hors zone SEPA.

❌ Un virement bancaire est irrévocable après exécution, mais une transaction toujours « en attente » peut être annulée.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Un virement bancaire est une opération qui consiste à transférer de l’argent d’un compte bancaire à un autre : 

➡️ Soit entre deux comptes détenus par une même personne (d’un compte courant vers un autre, ou vers un compte joint, un livret d’épargne, un contrat d’assurance vie…) ;

➡️ Soit du compte d’une personne, vers celui d’un autre bénéficiaire. On distingue ainsi « le créditeur », ou « débiteur » (celui qui émet le virement) et le « créancier », ou « bénéficiaire » (celui qui reçoit le virement). 

Cette transaction peut être réalisée en ligne, en agence, par courrier ou par téléphone, et différents types de virements sont possibles : 

• Le virement interne, ou intra-bancaire, effectué entre deux comptes domiciliés dans la même banque (qu’il s’agisse des comptes d’une même personne, ou de deux comptes d’usagers distincts appartenant à la même banque) ;
• Le virement externe, ou interbancaire, réalisé vers un compte situé dans une autre banque (et uniquement entre deux comptes courants) ;
• Le virement ponctuel, une transaction unique effectuée de manière occasionnelle à une date spécifique ;
• Le virement permanent, ou récurrent, programmé pour se répéter automatiquement à date fixe ou à fréquence régulière (hebdomadaire, mensuelle, annuelle…) pour un montant constant ;
• Le virement différé, un virement occasionnel enregistré pour être exécuté à une date postérieure ;
• Le virement immédiat, ou standard, pour lequel l’argent est instantanément prélevé sur le compte du débiteur, mais n’est crédité sur celui du bénéficiaire qu’une fois l’ordre de virement validé par la banque (en général en 1 à 2 jours) ;
• Le virement instantané, un virement ponctuel exécuté en 10 à 20 secondes entre deux comptes domiciliés en zone SEPA ;
• Le virement national, ou domestique, effectué entre deux comptes détenus dans un même pays ;
• Le virement SEPA, réalisé en euro entre deux comptes de la zone SEPA : qui comprend les 27 pays de l’Union européenne, les pays membres de l’Espace économique européen non membre de l’UE (Islande, Norvège, Liechtenstein), ainsi que le Royaume-Uni, la Suisse, Andorre, Monaco, Saint-Marin et le Vatican ; 
• Le virement international (hors SEPA), ou virement SWIFT, émis dans une autre monnaie que l’euro dans un pays hors zone SEPA.

Quelles sont les informations nécessaires pour faire un ordre de virement ?

Les coordonnées bancaires du bénéficiaire sont indispensables pour pouvoir effectuer un virement. Ce sont les éléments que l’on retrouve sur le RIB (Relevé d’Identité Bancaire), à savoir : 

• Le nom et prénom (s’il s’agit d’un particulier) ou la raison sociale (pour un professionnel) ;
• Le nom de la banque ; 
• L’IBAN (International Bank Account Number) : le numéro unique d’identification du compte bancaire ;
• Le SWIFT/BIC (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication / Bank Identifier Code) : le code d’identification de la banque.

A savoir : De manière générale, seul l’IBAN peut suffire pour faire un virement bancaire.

Comment faire un virement bancaire ?

En fonction des banques, l’ordre de virement peut être donné de différentes manières : à distance sur internet, au guichet (sauf banque en ligne), par courrier, ou par SMS (pour les banques qui le proposent). 

Faire un virement bancaire en ligne

Utiliser le service de banque à distance par internet, ou via l’application mobile reste bien sûr la solution la plus simple. En pratique, voici les différentes étapes à suivre pour faire un virement bancaire en ligne : 

1️⃣ Accéder à l’espace client en ligne ou via l’application mobile, en utilisant les identifiants de connexion sécurisés.

2️⃣ Se rendre dans la rubrique « virement ».

3️⃣ Sélectionner le compte à débiter.

4️⃣ Sélectionner le compte à créditer. Si c’est la première fois qu’un virement est réalisé vers ce compte, l’opération nécessitera au préalable l’ajout du nouveau bénéficiaire et de ses caractéristiques (Nom et prénom/raison sociale, nom de la banque, IBAN, Code SWIFT/BIC). Dans la grande majorité des banques, cette opération impliquera une sécurisation renforcée (confirmation par code secret, délai de validation imposé avant de pouvoir réaliser le virement, etc.).

5️⃣ Saisir le montant à transférer (pour limiter les risques de fraudes ou d’arnaques, le montant est généralement limité pour un virement bancaire sur internet. Selon la somme concernée, il faudra peut-être demander à la banque d’augmenter le plafond, ou réaliser l’opération en agence).

6️⃣ Ajouter une référence (optionnel) pour apporter des précisions au bénéficiaire (il peut s’agir d’un numéro de facture en lien avec le paiement, par exemple).

7️⃣ Choisir la date d’exécution. C’est à cette étape qu’il est possible de choisir l’option virement instantané (si la banque propose ce service) ou de programmer un virement différé ou récurrent (en précisant la fréquence et la période pendant laquelle le virement sera effectif).

8️⃣ Vérifier les détails de la transaction avant de confirmer l’ordre de virement. Par précaution, les banques demandent généralement au créditeur de confirmer son identité et de valider l’opération selon une procédure sécurisée (en demandant de saisir un code secret dédié aux opérations sensibles, par exemple, ou par le biais d’une notification à valider via l’application, etc.).

9️⃣ Une notification de virement est adressée au débiteur et au bénéficiaire de l’opération.

Faire un virement en banque

Un virement bancaire peut toujours être réalisé en agence (sauf banque en ligne ne disposant pas de locaux, bien sûr). Pour cela, il suffit de se rendre au guichet de la banque muni d’une pièce d’identité et de toutes les informations nécessaires à la transaction (informations bancaires du compte créditeur et du compte bénéficiaire). Une fois le formulaire d’ordre de virement complété, le conseiller bancaire remet une attestation de virement bancaire en guise de reçu, certifiant que l’opération a bien été initiée. Pour des raisons de sécurité, il est recommandé de conserver cette attestation jusqu’à la bonne réception des fonds par le bénéficiaire.

Un ordre de virement peut aussi être effectué sur un distributeur automatique. Mais cette possibilité se limite à l’exécution d’un virement entre deux comptes détenus par la même personne au sein de la banque. Pour cela, il suffit d’insérer sa carte bancaire dans le distributeur, sélectionner le service « virement », puis choisir les comptes à débiter et créditer ainsi que le montant à transférer. La transaction est ensuite immédiate.

Faire un virement via la messagerie sécurisée

Si vous avez du mal à faire un virement en ligne, vous pouvez contacter votre conseiller bancaire via la messagerie sécurisée de votre application bancaire, sur smartphone, tablette ou ordinateur. Vous pouvez préciser l’Iban en joignant un RIB. Indiquez le montant que vous souhaitez envoyer. De manière générale, votre conseiller pourra procéder au virement par lui-même. Vous pouvez passer un appel téléphonique à votre agence pour leur demander de réaliser l’ordre que vous avez envoyé par email. 

Faire un virement par courrier

Bien que cette méthode soit de moins en moins utilisée, il est également possible d’effectuer un virement bancaire par courrier. La lettre adressée à la banque doit comporter la signature de l’émetteur et inclure toutes les informations nécessaires au transfert, à savoir : 

• Le nom et prénom, ou la raison sociale du destinataire du virement ;
• Les coordonnées bancaires du créditeur et du bénéficiaire (IBAN et BIC/SWIFT) ;
• Le montant à transférer ;
• La date du virement et sa récurrence (ponctuelle ou permanente).

Par précaution, il est recommandé d’envoyer ce courrier en lettre recommandée avec accusé de réception et de conserver une copie de tous les documents transmis.

Faire un virement par SMS

Pour faciliter l’envoi de petites sommes d’argent en euro, certaines banques proposent la possibilité d’émettre gratuitement un virement par SMS (via la solution de paiement mobile « Paylib entre amis », notamment). Dans l’application bancaire, il suffit de se rendre dans la rubrique « virement », entrer le numéro de mobile du bénéficiaire et le montant à transférer. De son côté, le destinataire doit simplement transmettre son RIB en passant par le lien indiqué dans le texto, pour pouvoir recevoir les fonds. 

Faire un virement bancaire international : quelles spécificités ?

Au sein de l’espace SEPA, les transactions en euros sont simplifiées et harmonisées. Envoyer de l’argent dans cette zone est finalement aussi facile que de réaliser une opération bancaire nationale. On distingue trois types de paiement SEPA : 

• Le virement SEPA, généralement utilisé pour les paiements ponctuels ;
• Le virement SEPA instantané, qui permet d’envoyer jusqu’à 100 000 € en quelques secondes ;
• Le prélèvement SEPA, souvent utilisé pour les paiements récurrents (contrat d’électricité, abonnements internet…).

Pour réaliser un virement bancaire international (hors zone SEPA), la procédure et les informations à transmettre sont les mêmes que pour le virement SEPA. C’est-à-dire, tous les éléments figurants sur le RIB du bénéficiaire : identité, IBAN, BIC/SWIFT. Bien souvent, la banque demandera toutefois des renseignements complémentaires (adresse du bénéficiaire, justification de l’origine et de la destination des fonds…), notamment dans le cadre de la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Mais la différence majeure du virement bancaire international par rapport au virement SEPA, ou national, tient surtout aux frais associés à l’opération, souvent très onéreux en raison des coûts d’exécution et de conversion de devise. 

Ce type de virement nécessite aussi un délai de transfert plus long, généralement entre 4 et 5 jours ouvrés et un passage en agence et généralement requis.
Pour réduire ces contraintes, des plateformes de virement internationaux ont été créées. Ce système permet de réduire le coût et les délais des virements et vous évite de vous rendre en agence pour signer un mandat de virement SWIFT.

1) Wise

Anciennement Transferwise, Wise est l’entreprise leader dans le domaine des échanges d’argent à l'international. Le service est d’ailleurs parfois directement intégré à votre banque (c’est le cas de la banque N26 qui exécute les virements internationaux avec cette solution)

L’avantage de Wise réside dans le fait que l’argent est envoyé très rapidement, les frais de conversion des devises sont très réduits et vous pouvez envoyer de l’argent dans n’importe quelle devise.

2) Xe.com

Tout comme Wise, Xe propose des services d’envoi d’argent à l’international. Les frais sont un peu supérieurs à ceux de transferwise.  Ils propensent également un super outil de conversion qui vous permet de connaitre les taux de change : https://www.xe.com/currencyconverter/

3) Western Union

Entreprise mondialement reconnue, Western Union permet d’envoyer de l’argent à l’étranger par virement sur un compte bancaire ou directement en espèces dans une agence Western Union.

Quel est le montant maximum d’un virement bancaire ?

La réglementation n’impose aucun plafond pour un virement bancaire, excepté pour le virement SEPA instantané qui ne doit pas dépasser 100 000 €. Mais en pratique et pour des raisons de sécurité, la quasi-totalité des banques fixe leurs propres plafonds. Il peut s’agir d’un montant maximum par opération, par période, ou d’un nombre limite de virements bancaires sur un laps de temps donné (semaine, mois…). 

Les plafonds sont ainsi extrêmement variables d’une banque à l’autre et s’élèvent généralement à quelques milliers d’euros en moyenne dans les banques traditionnelles, et bien au-delà dans les banques en ligne.
Pour réaliser un virement très important, la plupart des banques permettent d’augmenter le plafond maximum, temporairement, ou de manière permanente. Il faut pour cela contacter sa banque et faire une demande de modification du plafond. Pour des sommes vraiment très élevées, l’ajustement ne sera pas toujours possible. Le virement bancaire devra alors être réalisé en plusieurs opérations, ou directement en agence, par le biais d’un conseiller bancaire (seul habilité à effectuer les mesures de contrôles et de sécurité nécessaires aux transactions très élevées).

Combien de temps prend un virement bancaire ?

Le délai d’un virement bancaire est variable et dépend du type de virement utilisé et du moment auquel il est réalisé (jour et heure ouvrable, ou non). Un virement interne est généralement immédiat. Les virements nationaux ou SEPA prendront entre 1 et 3 jours, et pour un virement SWIFT 4 à 5 jours seront nécessaires pour son exécution. 

✔️ Virement interne : immédiat ou quelques heures

✔️ Virement domestique : 1 jour 

✔️ Virement SEPA : 1 à 3 jours

✔️ Virement SEPA instantané : 10 à 20 secondes

✔️ Virement international (hors SEPA) : 4 à 5 jours

Quels sont les frais d’un virement bancaire ?

Les frais d’un virement bancaire sont variables d’une banque à l’autre et dépendent du type de virement exécuté. Dans la très grande majorité des cas, les virements internes et SEPA standards (réalisés en ligne) sont gratuits. En agence, l’opération est effectuée pour quelques euros. 

Le virement SEPA instantané est quant à lui toujours facturé dans la plupart des banques (1 € par opération, en moyenne). Mais à partir de 2025 et conformément à la nouvelle réglementation européenne, toutes les banques devront proposer un service de virement instantané, dont le tarif devra être aligné sur celui du virement classique. Or en France, un virement standard est quasi systématiquement gratuit.

Pour un virement international SWIFT, en revanche, les prix sont largement plus conséquents. Le prix global de la transaction est très souvent élevé, car les banques appliquent des frais d’émission et de réception (souvent exprimés en pourcentage du montant du virement) en plus des frais de change liés à la conversion dans une autre devise. 

Peut-on annuler un virement bancaire ?

En principe, un virement bancaire est irrévocable. L’annulation est impossible une fois l’ordre de virement exécuté. Dans les faits, cela dépend du type de virement réalisé : 

❌ Un virement instantané est irréversible, sans exception. 

✔️ Un virement ponctuel est annulable si l’ordre de virement n’a pas encore été traité par la banque. Il faut intervenir rapidement, tant que le statut du virement apparaît comme étant « en attente ».

✔️ Un virement ponctuel différé laisse plus de latitude. L’annulation est possible jusqu’à la veille de la date d’exécution.

✔️ Un virement bancaire permanent est modifiable ou annulable à tout moment et au plus tard 1 jour avant la prochaine échéance.