Qu'est-ce que l'authentification 3D Secure ? 🛡️

3D Secure est un protocole de sécurité utilisé pour authentifier les paiements en ligne par carte bancaire. Ce système vise à sécuriser les transactions en vérifiant que la personne effectuant l'achat est bien le titulaire de la carte. Mis en place par les principaux réseaux de cartes bancaires tels que Visa (Verified by Visa) et Mastercard (Mastercard SecureCode), le 3D Secure ajoute une couche supplémentaire d'authentification pendant le processus de paiement. En général, cette authentification prend la forme d'un code à usage unique envoyé par SMS ou généré via une application bancaire, garantissant ainsi que même si les informations de la carte sont compromises, l'achat ne peut être finalisé sans cette vérification supplémentaire.

Comment fonctionne le 3D Secure lors d'un paiement en ligne ? ⚙️

Lors d'un paiement en ligne, une fois que les informations de la carte bancaire sont saisies, le système 3D Secure déclenche une requête d'authentification. La banque établie alors si la transaction semble risquée ou non et décide de faire passer la transaction dans un flux d'autorisation simple ou complexe. Le système d'authentification 3D secure n'est pas obligatoire pour les paiement en ligne.

Lors d'une vérification complexe, le titulaire de la carte est redirigé vers une page sécurisée de sa banque, où il doit s'identifier en saisissant un code de sécurité à usage unique envoyé par SMS ou en se connectant à son application bancaire. Une fois le code correct saisi ou la validation au sein de l'application bancaire réalisée, l'authentification est validée, et la transaction est approuvée. L'utilisateur doit alors revenir sur la page du site marchand pour valider la transaction. Attention, si l'utilisateur ne retourne pas sur le site du marchand après la vérification 3D secure le paiement est annulé. De plus, si l'authentification échoue, la transaction est refusée.

Exemple d'une authentification forte 3D secure

Lors d'une participation à une cagnotte en ligne sur notre site Un Grand Jour, nous obligeons les utilisateurs à passer par un flux d'autorisation complexe 3D secure. Alors comment ça marche ?

Etape 1 : L'utilisateur renseigne ses coordonnées bancaire
Etape 2 : La banque affiche une page dans la fenêtre de paiement indiquant soit :

a) un champ libre pour saisir le code à usage unique envoyé par SMS;

b) qu'une notification a été envoyée dans l'application bancaire (celle de la banque de l'utilisateur : Banque populaire, Credit Agricole, Société Générale, CIC, LCL, Banque Postale, Boursorama etc...) . L'utilisateur doit alors ouvrir son application et cliquer sur la notification de vérification 3D secure, valider la transaction et rentrer son mot de passe pour confirmer.

Etape 3 : L'utilisateur doit ensuite revenir sur la fenêtre de paiement d'Un Grand Jour et attendre que la banque valide le 3D secure

Etape 4 : Si le paiement réussi, l'utilisateur se voit redirigé sur la page de confirmation de son paiement. Dans le cas contraire, l'utilisateur voit un message d'erreur qui indique que la verification 3D secure n'est pas conforme.

Mise en place et utilisation du 3D Secure par différentes banques 🏦

Société Générale

La Société Générale a mis en place des protocoles de sécurité spécifiques pour protéger les paiements en ligne des particuliers et des professionnels. Ces mesures sont conçues pour se conformer aux exigences de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), qui impose une authentification forte pour renforcer la sécurité des transactions.

Pour les particuliers

1. Pass Sécurité : Lorsqu'un particulier effectue un achat en ligne, un écran d'attente de validation s'affiche sur le site du commerçant. La validation du paiement doit être effectuée dans l'application mobile de la Société Générale (Appli SG). Le client doit ouvrir l'application, approuver la transaction, puis composer son code secret Banque à Distance pour finaliser l'achat. Cette méthode d'authentification à deux facteurs garantit que seul le titulaire de la carte peut approuver la transaction, ajoutant une couche supplémentaire de sécurité contre la fraude.
2. Dispositif Code Sécurité : Cette méthode d'authentification envoie un Code Sécurité par SMS ou par un appel téléphonique sur le numéro de téléphone enregistré et activé par le titulaire de la carte. Lorsqu'un écran de validation de paiement apparaît, le client doit saisir le code reçu dans l'encart prévu pour valider son achat. Ce dispositif offre une solution simple et rapide pour valider les transactions, idéale pour les utilisateurs qui préfèrent ne pas utiliser d'applications mobiles ou qui recherchent une méthode de validation plus directe.

Pour les professionnels

Pour les titulaires de cartes Business ou cartes Affaires Environnement, la Société Générale a mis en place un système d’authentification renforcée spécifiquement adapté aux besoins des entreprises. Voici les étapes à suivre :

1. Activation du code personnel : Les professionnels doivent activer un code personnel sur le site d’activation Société Générale. Pour ce faire, le titulaire de la carte doit se connecter en utilisant son adresse e-mail professionnelle. Si l'adresse e-mail n'est pas reconnue, il est nécessaire de contacter le conseiller de clientèle ou le chargé d’affaires pour mettre à jour les informations et enregistrer l’adresse e-mail correcte.
2. Double authentification lors des achats : Lors d’un achat professionnel en ligne, le titulaire de la carte sera invité à saisir le code personnel préalablement défini, en plus du code de sécurité reçu par SMS. Cette double authentification (code personnel + code de sécurité SMS) permet de vérifier que l’utilisateur est bien le titulaire de la carte et d'assurer que les paiements effectués au nom de l'entreprise sont sécurisés. Sans ce code personnel, les transactions en ligne pourraient être rejetées, ce qui rend crucial le respect de cette procédure pour éviter les interruptions d'activité.

Crédit Agricole

Le Crédit Agricole propose plusieurs options pour sécuriser les paiements en ligne de ses clients, en utilisant le protocole 3D Secure pour garantir une authentification forte et prévenir la fraude. Voici les principales méthodes disponibles pour les clients du Crédit Agricole :

1. SécuriPass : Il s'agit de la méthode la plus récente et la plus sécurisée proposée par le Crédit Agricole pour valider les transactions en ligne. Avec SécuriPass, les clients reçoivent une notification directement sur l'application mobile Ma Banque lorsqu'ils effectuent un achat en ligne. Pour approuver la transaction, l'utilisateur doit ouvrir l'application et valider la notification avec un code secret personnel. Ce système utilise l'authentification à double facteur, combinant quelque chose que l'utilisateur sait (le code secret) et quelque chose que l'utilisateur possède (le smartphone), rendant ainsi les paiements en ligne plus sécurisés.
2. SécuriCode : Pour les clients qui ne peuvent pas utiliser SécuriPass ou qui n'ont pas de smartphone, le Crédit Agricole propose le SécuriCode. Ce dispositif repose sur un code confidentiel personnel permanent qui est fourni par l'agence bancaire du client. Lors d'un paiement en ligne, le client doit saisir ce code permanent pour valider la transaction. Cette méthode permet aux clients de sécuriser leurs paiements même sans accès à un smartphone ou à l'application mobile, tout en respectant les exigences d'authentification forte imposées par les régulations.
3. Code SMS : Pour les clients qui préfèrent une méthode plus traditionnelle ou comme alternative en cas de non-disponibilité des autres options, le Crédit Agricole propose également un Code SMS. Lors d’un achat en ligne, un code de sécurité à usage unique est envoyé par SMS au numéro de téléphone enregistré du client. Le client doit ensuite saisir ce code dans l’espace prévu sur le site du commerçant pour valider l'achat. Bien que cette méthode soit moins moderne que SécuriPass, elle offre toujours une bonne couche de sécurité et reste une option fiable pour ceux qui ne souhaitent pas utiliser une application mobile.

Boursorama

Chez Boursorama, le système 3D Secure a évolué pour renforcer la sécurité des paiements en ligne en utilisant une méthode d'authentification renforcée via l’Espace Client.

1. Avec l'application BoursoBank : Les clients qui ont installé l'application BoursoBank reçoivent une notification push lorsqu'ils effectuent un achat en ligne. Pour valider le paiement, ils doivent cliquer sur la notification et suivre les instructions. Il est recommandé d'accepter les notifications push pour faciliter ce processus. Les clients peuvent configurer leurs préférences de notification dans l’application sous "Menu" puis "Réglages".
2. Sans l'application ou sans notifications push : Pour les clients qui n'ont pas téléchargé l'application BoursoBank ou n'ont pas activé les notifications, un SMS est envoyé pour accéder à la page de confirmation de paiement. Ils doivent suivre le lien fourni dans le SMS pour valider l'achat.
3. Alternatives en cas de non-réception : Si le client ne reçoit ni SMS ni notification push, il peut également se connecter directement à l'application ou au site BoursoBank pour valider son paiement.

Comprendre les codes d'erreurs 3D Secure et comment les résoudre 🚫

Lorsque l'authentification 3D Secure échoue, plusieurs codes d'erreurs peuvent apparaître, chacun indiquant un problème spécifique :

1. Code 101 : Échec de l'authentification - Cela peut être dû à une erreur dans la saisie du code à usage unique. La solution est de vérifier le code et de le ressaisir correctement.
2. Code 102 : Code expiré - Les codes à usage unique ont une durée limitée. Si le code n'est pas utilisé à temps, il devient invalide. La solution est de demander un nouveau code.
3. Code 103 : Erreur de communication - Cette erreur survient souvent à cause de problèmes de réseau ou de serveur. Dans ce cas, il est conseillé de réessayer plus tard ou de contacter le service client de la banque.

Pour résoudre ces erreurs, assurez-vous que vos informations personnelles sont à jour dans votre espace client bancaire et que vous suivez correctement les instructions d'authentification fournies.

Comment savoir si ma carte dispose du 3D Secure ? 💳

Pour savoir si votre carte bancaire est protégée par le système 3D Secure, vérifiez d'abord avec votre banque. La plupart des banques offrent automatiquement cette protection, mais certaines cartes, notamment les anciennes ou celles émises par des institutions financières spécifiques, pourraient ne pas en bénéficier. Vous pouvez aussi vérifier si les logos Verified by Visa ou Mastercard SecureCode sont présents sur la page de paiement en ligne, indiquant que le commerçant utilise le protocole 3D Secure.

Verified by Visa vs. Mastercard SecureCode 🥊

Verified by Visa et Mastercard SecureCode sont deux implémentations distinctes du protocole 3D Secure, utilisées respectivement par Visa et Mastercard pour protéger les paiements en ligne. Bien que les deux systèmes partagent le même objectif de sécuriser les transactions et de réduire les fraudes, il existe quelques différences dans leur fonctionnement et leur approche.

Verified by Visa utilise un processus d'authentification qui peut inclure la saisie d'un code à usage unique envoyé par SMS ou la validation via une application bancaire. Le système est conçu pour être flexible, s'adaptant aux préférences des banques et des commerçants pour offrir différents niveaux de sécurité.

De son côté, Mastercard SecureCode fonctionne de manière similaire en demandant un code de validation lors de l'achat en ligne. Cependant, certaines banques émettrices de Mastercard ont introduit des méthodes d'authentification plus avancées, telles que la reconnaissance biométrique (empreintes digitales, reconnaissance faciale), notamment avec l'introduction de 3D Secure 2.0. Ce système permet une authentification forte sans ajouter de friction inutile pour l'utilisateur, offrant une meilleure expérience tout en maintenant un haut niveau de sécurité.

Origine et évolution du protocole 3D Secure 🌐

Le 3D Secure a été introduit par Visa en 2001 pour réduire la fraude en ligne en ajoutant une étape d'authentification. Le "3D" dans 3D Secure fait référence aux trois domaines impliqués dans la transaction : le domaine du commerçant, le domaine de l'émetteur de la carte et le domaine d'interopérabilité (géré par Visa ou Mastercard).

Avantages et inconvénients du 3D Secure 🚀⚖️

Avantages :

• Réduction des fraudes : En ajoutant une couche d'authentification, le risque de fraude est significativement réduit.
• Confiance accrue : Les clients se sentent plus en sécurité lorsqu'ils savent que leurs transactions sont protégées.

Inconvénients :

• Expérience utilisateur : Le processus d'authentification peut être perçu comme une étape supplémentaire fastidieuse.
• Compatibilité limitée : Tous les commerçants n'acceptent pas 3D Secure, et certains clients peuvent rencontrer des problèmes d'authentification.

Alternatives au 3D Secure et introduction du 3D Secure 2 🔄

Avec l'évolution de la technologie, le 3D Secure 2.0 a été introduit pour améliorer l'expérience utilisateur tout en maintenant une sécurité élevée. Contrairement à la version précédente, 3D Secure 2.0 utilise des méthodes d'authentification plus transparentes comme la biométrie (empreinte digitale, reconnaissance faciale) et des analyses de risque en arrière-plan pour déterminer si une authentification supplémentaire est nécessaire.

D'autres systèmes d'authentification existent, comme :

• Secure Pass : Utilisé par certaines banques pour authentifier les paiements en ligne via une application dédiée.
• Certicode Plus : Un service d'authentification de la Banque Postale qui utilise l'application mobile pour valider les paiements.

L'intérêt du paiement 3D Secure pour les entreprises : Se protéger contre la fraude 💼

Pour les entreprises, la mise en place du 3D Secure offre une protection essentielle contre la fraude en ligne. En ajoutant une couche d'authentification forte lors des transactions, les commerçants réduisent considérablement le risque de paiements non autorisés, ce qui est particulièrement crucial pour les ventes en ligne où la fraude par carte bancaire est courante. Par exemple, avec des plateformes de paiement comme Stripe, lorsqu'un paiement est vérifié via le 3D Secure, l'entreprise est souvent protégée contre les contestions pour fraude (chargebacks). Cela signifie que si un client déclare un paiement comme frauduleux, mais que la transaction a été correctement authentifiée avec 3D Secure, le commerçant a de meilleures chances de remporter le litige.

De plus, l'utilisation du 3D Secure peut également aider les entreprises à respecter les exigences de la Directive européenne sur les services de paiement (PSD2), qui impose une authentification forte pour les paiements en ligne afin de mieux protéger les consommateurs et les commerçants.