Par abus de langage, on utilise souvent l’expression « carte de crédit » pour désigner tous types de cartes bancaires. Pourtant, en France et en Europe, la très large majorité des cartes bancaires en circulation sont en réalité des cartes à débit immédiat. Alors que dans le reste du monde, c’est la carte de crédit qui domine le marché. Attention, la mention « Crédit » sur une carte bancaire peut prêter à confusion. Elle ne signifie pas nécessairement que l’utilisateur a souscrit à un crédit. En réalité, cette mention peut apparaître dans 23 situations distinctes :

• Carte bancaire directement liée à un crédit : la carte est associée à un crédit et les dépenses effectuées sont prélevées sur le crédit souscrit ;
• Carte à débit différé, sans ou avec option de crédit renouvelable. Si une option de crédit est souscrite, l’utilisateur peut choisir, au moment du paiement, d’être prélevé sur son compte courant au comptant, ou sur son crédit. Dans ce cas, une nouvelle ligne de crédit est créée sur laquelle est appliquée un Taux Annuel Effectif Global (TAEG) d’environ 20% par an sur le montant emprunté. 

Quoi qu’il en soit, cartes de crédit et cartes de débit ont des fonctionnements bien distincts et présentent chacune leurs propres avantages et inconvénients. Alors, quelles sont leurs différences ? Comment choisir entre une carte de crédit ou de débit ? On fait le point.

Quoi qu’il en soit, ces 2 types de cartes ont des fonctionnements bien distincts et présentent chacun leurs propres avantages et inconvénients. Alors, quelles sont leurs différences ? Comment choisir entre une carte de crédit ou de débit ? On fait le point. 

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Carte de crédit, ou débit ou débit différé : les différences, en bref

Qu’est-ce qu’une carte de débit ?

Carte bancaire la plus répandue en France, une carte de débit est un moyen de paiement directement relié au compte courant de son utilisateur. Elle peut servir à retirer de l’argent sur un distributeur automatique ou régler des achats en ligne et en magasin. À chaque retrait ou transaction, le montant dépensé est débité du compte bancaire. Il existe 3 types de cartes de débit différentes, en fonction de la façon dont les dépenses sont prélevées : 

• La carte à débit immédiat, sans autorisation systématique (mention DEBIT sur la carte) : le montant dépensé est immédiatement débité du compte, ou en 48 h maximum. Contrairement au mode de débit immédiat à autorisation systématique, il n’y a aucune vérification du solde au moment de la transaction. En cas de dépassement du solde disponible, il y a donc un risque de découvert. 
• La carte à débit immédiat, à autorisation systématique (mention DEBIT sur la carte) : chaque paiement est soumis à une vérification automatique du solde disponible. Si le compte dispose des fonds nécessaires, la somme est directement prélevée. En revanche, si le solde est insuffisant, la transaction est refusée, empêchant ainsi tout découvert.
• La carte à débit différé (mention CREDIT sur la carte) : les paiements réalisés ne sont pas débités au fur et à mesure, mais enregistrés tout au long du mois. Le montant total des dépenses est débité en une seule fois à une date prédéterminée (généralement à la fin du mois), sans aucune vérification du solde disponible sur le compte. Seuls les retraits d’espèces sont immédiatement débités. En raison de son fonctionnement, cette carte entre en fait dans la catégorie des cartes de crédit.

La carte à débit différé : une carte de crédit à part

Les paiements effectués avec une carte à débit différé sont bien débités du compte courant de l’utilisateur (et non d’une réserve à part, comme c’est le cas lors d’un prêt bancaire). Mais avant le prélèvement du solde total des transactions, c’est la banque qui fait crédit de ce montant. Il s’agit donc en fait d’une avance de trésorerie, une forme de crédit qui sera ensuite remboursée à court terme. C’est pourquoi la réglementation de 2016 place les cartes à débit différé dans la catégorie des cartes de crédit et impose qu’elles portent la mention « CREDIT » sur leur recto ou verso.

Contrairement à la carte de crédit, les montants dépensés au cours du mois avec une carte à débit différé ne sont pas taxés des frais de crédit. Il s’agit donc d’une bonne option pour réduire vos coûts.

L’impact des encours sur le plafond de carte

Les encours sont le total des sommes que vous avez à disposition dans votre banque peut importe le support bancaire (livret d’épargne, assurance vie, actions etc…)

Le montant des encours définit le plafond de dépenses de la carte à débit différé. C’est-à-dire que l’argent que l’on peut dépenser dépend directement des encours à disposition : plus ils sont élevés, plus le plafond de dépense pourra être important. 

Exemple: Chez Boursorama par exemple, si vous avez 2500€ sur votre compte courant, avec une carte de débit immédiat vous pouvez dépenser 2500€, alors qu'avec une carte à débit différé vous êtes limité à 1000€ de dépenses mensuelles.  Voici un tableau Boursorama résumant les plafonds de paiements en fonction de vos encours chez eux.

Quels sont les avantages de la carte de débit ?

Idéale pour une bonne maîtrise de ses dépenses, la carte de débit présente de nombreux avantages : 

✔️ Contrôle du budget : les dépenses sont directement déduites du compte courant, ce qui offre un aperçu en temps réel du solde disponible et facilite la gestion de votre argent.

✔️ Risque de découvert limité : une vue claire et détaillée de vos paiements au fil de l’eau permet d’éviter les dépenses excessives et limite les risques de vous retrouver à découvert. D’autant plus avec la carte de débit à autorisation systématique, qui vérifie que le compte est suffisamment approvisionné avant d’accepter chaque transaction. 

✔️ Aucun intérêts appliqués : les cartes de débit n’entraînent pas de frais d’intérêts puisque les transactions ne sont pas liées à un crédit.

✔️ Facilité d’utilisation : contrairement aux cartes de crédit, quasiment tous les commerces acceptent les cartes de débit, que ce soit en boutique ou sur internet.

✔️ Option débit différé : qui permet de transformer sa carte de débit en carte de “CRÉDIT”

Quels sont les inconvénients de la carte de débit ?

Le principal désavantage de la carte de débit tient à son manque de flexibilité en cas de grosse dépense, mais pas seulement : 

❌ Limitation des fonds : une carte de débit à autorisation systématique ne permet aucune flexibilité en termes de liquidité. Si le solde du compte est insuffisant, la transaction sera refusée, ce qui peut être gênant en cas d’urgence financière. Exception : dans le cas d’une carte à débit différé, vous pouvez dépenser plus que le solde disponible dans votre compte courant (car ce sont les encours qui importent) à condition de remettre de l’argent dans votre compte courant avant la fin du mois ou avant la date de débit. 

❌ Frais de découvert : si la carte de débit n’a pas d’autorisation systématique, le dépassement du solde du compte est possible (sauf plafond de paiement atteint), mais entraînera des frais de découvert élevés.

❌ Marge de manœuvre réduite en cas de fraude : en cas de transactions frauduleuses, l’argent est directement prélevé de votre compte bancaire. Il faut donc agir rapidement et le remboursement des fonds n’est pas garanti.

❌ Restrictions sur certains achats : certaines entreprises, comme les agences de location de voitures et les hôtels, préfèrent ou exigent une carte de crédit pour les réservations, car la carte de débit ne permet pas la réserve d’une certaine somme d’argent en garantie. 

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Tout comme une carte de débit, la carte de crédit est un moyen de paiement qui permet d’effectuer des achats et des retraits sur distributeur automatique. Mais au lieu d’être rattachée au compte courant de son utilisateur, la carte de crédit est liée à une réserve d’argent prêtée (généralement par une banque, mais qui peut aussi provenir d’une enseigne de la grande distribution ou d’un établissement spécialisé dans le crédit à la consommation). Il s’agit en fait d’un crédit renouvelable, ou crédit revolving. 

Très concrètement, la banque ou l’établissement de crédit va commencer par effectuer une étude de solvabilité pour évaluer le montant qu’elle va pouvoir accorder au détenteur de la carte. Une fois la réserve d’argent constituée, l’utilisateur peut effectuer des paiements dans la limite du crédit autorisé, qui ne sont pas immédiatement prélevés sur son compte. Chaque mois, un relevé récapitule l’ensemble des dépenses réalisées à crédit. Le montant total dépensé doit ensuite être remboursé en une fois, ou en plusieurs prélèvements, selon les modalités du contrat signé entre le bénéficiaire et l’organisme de crédit. Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. C’est-à-dire que les sommes remboursées redeviennent disponibles pour d’éventuelles nouvelles dépenses.

Généralement, un taux d’intérêt s’applique sur le montant du crédit. Mais certains contrats permettent l’utilisation d’une carte de crédit sans générer aucun intérêt, à condition de rembourser la somme du crédit dans un certain délai (fixé au préalable). 

💡 Certaines banques proposent des cartes bancaires « 2 en 1 », utilisables aussi bien en carte de crédit qu’en carte de débit. Au moment du passage en caisse, le terminal de paiement propose alors de choisir entre ces 2 options. C’est notamment le cas pour l’option Crédit proposée par la Société générale  

Quels sont les avantages de la carte de crédit ?

La carte de crédit présente de nombreux atouts, à commencer bien sûr par la véritable flexibilité qu’elle offre dans la gestion de votre budget : 

✔️ Flexibilité de paiement : une carte de crédit vous permet d’effectuer des paiements sans être limité aux fonds disponibles sur votre compte bancaire, ce qui est particulièrement pratique en cas d’achat important ou de dépense imprévue. 

✔️ Protection contre la fraude : en cas de fraude ou de transaction non autorisée, l’argent n’est pas immédiatement débité de votre compte. L’opération est donc plus facile à contester qu’avec une carte à débit immédiat.

✔️ Récompenses et avantages : de nombreuses cartes de crédit offrent des programmes de récompenses grâce aux différents partenariats mis en place. À chaque achat, vous pouvez ainsi bénéficier de points de fidélité, cashback, remise en argent…

✔️ Construction d’un historique de crédit : l’utilisation responsable d’une carte de crédit, c’est-à-dire le fait de rembourser les montants dus en temps et en heure, vous aide à construire et améliorer votre score de crédit. Or une cote de crédit élevée démontre une capacité à bien gérer votre argent et vos dettes, et augmente ainsi vos chances d’obtenir des prêts bancaires avantageux dans le futur. 

✔️ Facilités en voyage : les cartes de crédit offrent généralement des taux de change plutôt intéressants et sont très facilement acceptées dans le monde entier, y compris en dehors de la zone SEPA. La location de voiture, par exemple, s’avère très souvent difficile, voire impossible, avec une carte à débit immédiat. 

Quels sont les inconvénients de la carte de crédit ?

Le principe du « achetez maintenant, payez plus tard » offre une véritable liberté financière. Mais de fait, une carte de crédit peut avoir tendance à faciliter les achats impulsifs ou déraisonnables, et présente certains autres inconvénients à prendre en considération : 

❌ Frais élevés : Les frais associés à ce type de carte peuvent être plus ou moins élevés et dépendent des conditions du crédit. En moyenne, en 2024, les taux d’intérêts sont d’environ 13 à 16 % par an et sont variables en fonction des conditions du contrat. Par ailleurs, en cas de mauvaise gestion financière (retard ou absence de remboursement, par exemple), des frais additionnels peuvent s'appliquer et alourdir encore davantage le coût total de l'opération.

❌ Dépenses excessives : une carte de crédit vous permet de dépenser de l’argent dont vous ne disposez pas réellement, la tentation peut alors être grande d’effectuer bien plus de dépenses que vous ne pouvez vous le permettre. Le risque est également de vous appuyer trop souvent sur le crédit pour vos dépenses courantes, d’accumuler les dettes, et ainsi de vous retrouver un jour en situation de surendettement. 

❌ Suivi des dépenses : les paiements ne s’affichent pas en temps réel, ce qui rend plus difficile le contrôle de vos dépenses en cours et peut vous conduire à dépasser votre budget sans même vous en rendre compte. Avec une carte de crédit, vous devez toujours anticiper et prévoir un solde suffisant pour rembourser les sommes dues. 

❌ Conditions d’obtention : les conditions pour obtenir une carte de crédit peuvent être assez strictes, puisque les banques effectuent une vérification approfondie de votre solvabilité pour évaluer votre capacité à rembourser vos dettes. 

❌ Impact sur le scoring bancaire : en cas de mauvaise gestion de la carte de crédit (remboursement en retard, dépassement de la limite de crédit…), votre historique de crédit en sera impacté et vous risquez de voir votre score de crédit diminuer. Or un mauvais score peut rendre plus difficile, voire impossible, l’obtention de prêts ou d’autres formes de crédit à l’avenir.

Quelle carte pour louer une voiture ?

Pour valider une réservation, la plupart des agences de location de voitures exigent une carte de crédit ou une carte à débit différé (qui s’apparente en fait à une carte de crédit). Ce type de carte leur permet de bloquer une certaine somme d’argent en guise de caution pour couvrir d’éventuels frais supplémentaires (dommages causés au véhicule, carburant non rempli, amendes durant la location…). Or avec une carte à débit immédiat, la caution réservée par le loueur ne peut être bloquée que 8 à 10 jours. Là où une carte de crédit, ou à débit différé, permet d’immobiliser cette somme jusqu’à 45 jours.

Comment choisir entre une carte de crédit et une carte de débit ?

Le choix entre une carte de crédit et une carte de débit dépend surtout de la façon dont vous souhaitez gérer votre budget. Si vous recherchez une solution pour des paiements différés, des avantages de voyage, et la possibilité de gérer des achats importants avec des options de remboursement flexibles, une carte de crédit vous offrira un maximum de liberté. En revanche, si vous préférez garder un contrôle strict sur vos dépenses, éviter les dettes, et payer uniquement ce que vous avez sur votre compte, une carte de débit est plus appropriée.

Comment savoir si ma carte est à débit ou crédit ?

Très répandues aux États-Unis, les cartes de crédit sont au contraire très rares en France. Pour identifier le type de carte dont vous disposez, il suffit de regarder ce qui est indiqué sur le devant de votre carte. Depuis 2016, la réglementation impose en effet que figure la mention « Débit » ou « Crédit » au recto ou verso de toute carte bancaire. L’inscription peut même être incorporée à l’hologramme, comme c’est le cas sur cette carte :

Carte de crédit : quelles offres sur le marché ?

Assez peu de banques proposent des cartes de crédit, car leur commercialisation nécessite de détenir une licence d’établissement de crédit. Voici un exemple des offres de cartes de crédit disponibles :