Idéale pour sécuriser vos achats, la carte bancaire virtuelle vous permet de payer sans utiliser votre carte bancaire classique. Ephémère, permanente ou dématerialisé les e-carte bleue sont un moyen de paiement pratique en sans contact ou en ligne.

E-carte bleue ou carte dématérialisée : réglez vos achats en ligne et sans contact

La carte bancaire virtuelle permet d’effectuer des paiements en ligne ou en magasin, sans avoir à transmettre les coordonnées de votre carte bancaire physique. Très pratique pour segmenter vos dépenses et les limiter à une durée déterminée ou à un montant maximum, cette fonctionnalité n’est toutefois pas encore disponible dans toutes les banques. Comment fonctionne le service de carte bancaire virtuelle ? Quels avantages par rapport à une solution de paiement classique ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur l’« e-carte bleue » et ses autres variantes, offrant une sécurisation des transactions inégalée. 

La carte bancaire virtuelle en bref

✔️ Une carte bancaire virtuelle permet de réaliser des paiements en toute sécurité sans utiliser de carte bancaire physique.

✔️ On distingue la carte bancaire numérique de la carte bancaire virtuelle éphémère ou « permanente ».

✔️ Stockée en ligne, la carte virtuelle peut être utilisée pour des paiements sur internet ou en magasin via le sans contact.

❌ L’utilisation d’une carte bancaire virtuelle est impossible ou déconseillée pour le paiement de certains achats.

Qu'est-ce qu'une carte bancaire virtuelle ?

Une carte bancaire virtuelle est un service proposé par certaines banques. Cette option vous permet de générer une carte de paiement dématérialisée (qui n’a donc pas d’existence physique) depuis un espace sécurisé et accessible en ligne (via un navigateur internet ou une application mobile). Obligatoirement liée à un compte bancaire, la carte de paiement électronique est constituée des mêmes éléments qu’une carte classique : 

✅ un numéro de carte composé de 16 chiffres ;

✅ un nom associé ;

✅ une date de validité au format MM/AA ;

✅ un Code de Vérification de Carte (CVC) composé de 3 chiffres.

✅ la vérification 3D secure pour certifier les transactions

On distingue 3 types de cartes virtuelles : 

• La carte bancaire virtuelle temporaire, ou e-carte bleue : une carte virtuelle éphémère « jetable » (à usage unique ou limité dans le temps), dont les numéros sont générés aléatoirement dans l’application. Une fois l’achat réalisé, ou la durée de validité expirée, la carte disparaît et n’est plus utilisable pour un paiement sur un site dans lequel on a peu confiance
• La carte bancaire virtuelle permanente, indépendante et différente de la carte bancaire physique, qui dispose donc de ses propres éléments d’information pour plusieurs paiements (abonnements, carte enregistrée sur un site)
• La carte bancaire numérique, qui est en fait la version dématérialisée d’une carte bancaire physique (et comporte donc exactement les mêmes informations : numéros, date d’expiration, CVC) pour utiliser sa carte bancaire physique avec son smartphone en sans contact ou faire un paiement en ligne

Carte virtuelle, éphémère, permanente ou numérique : quelles différences ?

Une carte bancaire numérique, ou dématérialisée, est une version électronique de votre carte bancaire physique. Donc contrairement à une carte virtuelle jetable ou permanente, elle ne génère pas de coordonnées bancaires spécifiques. La carte numérique est en fait une copie exacte de votre carte bancaire classique et possède donc les mêmes informations (numéro, date d’expiration, cryptogramme). 

Les autres types de cartes virtuelles, en revanche, ne sont liés à aucune carte de paiement physique et possèdent leurs propres données bancaires. C’est même leur principal intérêt. Les cartes bancaires virtuelles génèrent leurs numéros, dates d’expiration et cryptogrammes (CVC ou CVV), de manière complètement indépendante et aléatoire. Le principe derrière les cartes virtuelles est de vous permettre de séparer et contrôler les dépenses effectuées en ligne en restreignant les capacités de la carte à un certain usage.
L’e-carte bleue « jetable » offre encore une sécurité supplémentaire puisqu’elle fournit, comme son nom l’indique, des coordonnées bancaires temporaires utilisables pour une unique transaction ou pour une durée limitée dans le temps. Dès le paiement effectué, ou la durée de validité expirée, les données deviennent inutilisables et ne peuvent plus servir à aucune autre transaction. À l’inverse de la carte virtuelle dite « permanente », dont les informations bancaires restent valides sans durée limite, jusqu’à ce que l’utilisateur décide d’y mettre un terme.

Enfin, qu’elle soit dématérialisée, éphémère ou permanente, une carte bancaire virtuelle est stockée en ligne et accessible depuis n’importe quel appareil connecté. Ce type de carte fonctionne donc (presque) partout : sur internet pour régler vos achats en ligne, évidemment, mais elle vous permet aussi de réaliser des paiements en sans contact avec votre smartphone ou votre montre connectée via des applications comme Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay. Une carte virtuelle peut même vous permettre de retirer de l’argent sur certains distributeurs automatiques acceptant la technologie sans contact (mais ils sont encore rares en France).

À noter, toutefois, que la carte bancaire virtuelle jetable est plutôt destinée au seul paiement en ligne, en raison de son mode de fonctionnement et de son caractère très éphémère.

Comment utiliser une carte bancaire virtuelle ?

Accessible depuis n’importe quel appareil connecté, une carte virtuelle peut être utilisée pour régler des achats sur internet, ou en magasin grâce au paiement sans contact. 

Paiement en ligne

Une carte bancaire virtuelle s’utilise (presque) de la même façon qu’une carte bancaire classique. Mais bien sûr, il faut que ce service soit proposé par votre banque.

Pour effectuer un achat en ligne, il vous suffit de vous rendre dans l’espace sécurisé de votre banque (via l’application, ou sur navigateur internet). Vous y retrouvez la carte bancaire dématérialisée associée à votre compte, si vous en possédez une, ou bien pourrez demander à la banque de générer en temps réel une carte bancaire virtuelle (éphémère, ou non). Au moment d’effectuer le paiement en ligne, utilisez les informations de la carte électronique à la place de celles de votre carte bancaire physique (numéro de carte, date d'expiration, code CVC), puis confirmez le règlement. Le montant sera débité de votre compte bancaire comme si vous aviez utilisé une carte de paiement classique.

Paiement en magasin

Embarquée sur votre mobile ou sur n’importe quel appareil connecté (tablette, montre intelligente), une carte bancaire virtuelle peut être utilisée pour régler vos achats en boutique physique, via la technologie du paiement sans contact. Pour cela, la carte virtuelle doit être intégrée à une application de portefeuille électronique (comme Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay…). Lors de votre passage en caisse, vous devrez sélectionner la carte virtuelle à utiliser dans l’application, approcher votre appareil du terminal de paiement sans contact, puis authentifier la transaction par un dispositif de sécurité (empreinte digitale, reconnaissance faciale ou code PIN). Le paiement est ensuite finalisé en quelques secondes.

Important : Lorsque vous effectuez un paiement sans contact avec une carte virtuelle il n’y a pas de limite de montant maximum, la règle des 50€ maximum ne s’applique pas dans cette situation car votre appareil connecté est considéré comme ayant une authentification renforcée (biométrie ou pin) équivalent à votre pin de carte physique.

Comment créer une carte bancaire virtuelle éphémère ?

Pour profiter du service e-carte bleue, il suffit d’en faire la demande auprès de votre banque (à condition qu’elle autorise cette fonctionnalité, bien entendu). La démarche peut varier d’une banque à l’autre, mais en général, voici comment créer une carte bancaire virtuelle en ligne : 

Exemple chez Revolut 

Exemple chez Sumeria (ex Lydia)

Les étapes clés :

1️⃣ Adhérer au service e-carte bleue dans l’espace client, par téléphone ou directement auprès d’un conseiller bancaire.

2️⃣ Activer l’option en saisissant l’identifiant et le mot de passe transmis par la banque.

3️⃣ Installer le logiciel dédié fourni par la banque ou utiliser l’espace sécurisé en ligne (le service de carte bancaire virtuelle est accessible partout dans le monde, 24h/24 et 7j/7).

4️⃣ Réaliser la demande (ce type d’opération nécessite en général une authentification renforcée, par le biais du 3D Secure notamment).

5️⃣ Générer une carte bancaire virtuelle à usage unique ou à durée de validité limitée. Pour plus de sécurité, certaines banques permettent aussi de définir le montant maximum pouvant être dépensé avec cette carte. 

6️⃣ Effectuer le paiement en utilisant les informations de la carte virtuelle temporaire (numéro de carte, date d’expiration, code CVC).

7️⃣ Le compte bancaire associé à l’e-carte bleue est débité du montant de la transaction. 

Sécuriser ses dépenses en ligne avec une carte dématérialisée

Avec une carte bancaire virtuelle, vous disposez d’un contrôle total sur vos paiements en ligne. Lors d’un achat, au lieu d’utiliser les numéros et codes de votre carte bancaire principale, au risque qu’ils soient détournés, vous demandez à votre banque de créer une nouvelle carte bancaire complètement dématérialisée. Paramétrable selon vos besoins (durée de validité, plafond de dépense sur la carte), ce service vous permet de segmenter vos dépenses pour une sécurité maximale. 

Vous pouvez par exemple générer une e-carte bleue pour chaque achat, ou dédier une carte bancaire virtuelle à un site en particulier. Ainsi, vous limitez les capacités de la carte à un certain usage et minimisez drastiquement les risques en cas de détournement : une fois la transaction effectuée ou la période de validité écoulée, la carte ne peut plus être utilisée, rendant toute tentative de fraude inefficace. Certaines banques permettent aussi de fixer un montant de dépense maximum pour chaque carte virtuelle, vous assurant de ne jamais vous faire prélever plus d’argent que décidé. 

De plus, comme les cartes bancaires classiques, les cartes dématérialisée disposent du système de protection 3D Secure, garantissant une sécurité renforcée contre la fraude.

Quelles banques proposent des cartes virtuelles, et à quel prix ?

Même si ce service est de plus en plus populaire, toutes les banques ne proposent pas la fonctionnalité de carte électronique. Et parmi les offres existantes, la mise à disposition de carte bancaire virtuelle gratuite reste rare. En général, cette option est facturée annuellement pour un prix compris entre 12 et 60 € / an. 

Voici un comparatif des principales offres de carte bancaire virtuelle : 

Quels sont les avantages de la carte bancaire virtuelle ?

L’intérêt principal de la carte bancaire électronique, c’est bien sûr de bénéficier d’une protection renforcée contre la fraude. Lorsqu’un paiement est effectué avec une carte bancaire classique, les informations sensibles (numéro de carte, date d'expiration et code CVC) peuvent être piratées ou interceptées, vous exposant ensuite à des achats frauduleux. Si vous vous en apercevez rapidement, votre seule marge de manœuvre est de faire opposition à la carte utilisée. Mais l’opération a un coût et vous privera de ce moyen de paiement le temps de la procédure. La fonctionnalité de carte bancaire virtuelle permet d’éviter ce genre de désagrément. Plutôt que de risquer d’exposer les informations de votre carte principale, vous demandez à votre banque de générer une carte virtuelle, également rattachée à votre compte bancaire, mais affichant des informations différentes (sauf dans le cas d’une carte dématérialisée, qui est identique à la carte physique). Ces données peuvent en plus « s’auto-détruire » tout de suite après l’achat, ou n’être valides que pour un montant maximum (en fonction du type d’e-carte bleue utilisé). Ainsi, si des tiers malveillants récupèrent les données de la carte virtuelle, ils ne pourront rien en faire.

En somme, ce service bancaire vous permet de : 

• Créer une carte dématérialisée différente de votre carte principale ; 
• Paramétrer ses caractéristiques (durée de validité, plafond) pour sécuriser les transactions ;
• Limiter les risques de détournements et d’achats frauduleux ;
• Éviter les frais et désagréments d’une procédure d’opposition. 

La carte bancaire virtuelle offre aussi davantage de flexibilité par rapport à une carte de crédit ou débit classique. Grâce au paiement par mobile, vous pouvez l’utiliser partout où fonctionne le paiement sans contact. Plus besoin de vous encombrer d’un portefeuille (tant que vous gardez votre smartphone sous la main), ni d’attendre de recevoir votre carte bancaire physique par courrier lorsque vous souscrivez à un nouveau contrat.

Quelles précautions prendre pour certains achats ?

Simple et pratique au quotidien, la carte bancaire virtuelle nécessite toutefois certaines précautions d’utilisation : 

❌ Ce type de carte ne fonctionne pas pour les achats nécessitant de présenter une carte bancaire pour retirer la commande ou valider une réservation (location de voiture, billet de spectacle, réservation d'hôtel…).

💡Pour les paiements par prélèvements récurrents (abonnements, factures de gaz ou d'électricité…), il est préférable d’utiliser une carte virtuelle permanente, et non éphémère.

🔁 De la même façon, il n’est pas possible d’utiliser une carte virtuelle pour souscrire à un service de paiement en plusieurs fois.

Comment désactiver ou supprimer une carte bancaire virtuelle ?

Pour bloquer ou supprimer une carte virtuelle, vous devez vous rendre dans l’application de votre banque ou dans votre espace client en ligne. Deux possibilités s’offrent à vous : 

• désactiver temporairement votre carte, si vous pensez la réutiliser ensuite. Cette fonctionnalité est également appelée “geler la carte” dans certaines banques.
• la supprimer définitivement, si vous n’en avez plus besoin ou que vous craignez que ses données aient pu être détournées.