Le virement instantané permet de transférer de l’argent en quelques secondes entre deux comptes bancaires. Gratuit chez la plupart des banques en ligne, il reste le plus souvent payant dans les offres traditionnelles et n’est pas encore proposé par toutes les banques. Comment fonctionne un versement instantané ? Quelles différences avec un virement bancaire classique ? Découvrez tout ce qu’il faut savoir sur cette solution de paiement rapide et efficace, devenue incontournable pour de nombreux particuliers et professionnels. 

Le virement instantané en bref

✔️ Un virement instantané s’exécute en 10 secondes en toute sécurité, entre particuliers ou entreprises.

✔️ Le service est disponible 24h/24 et 7j/7, même les week-ends, dimanches et jours fériés.

✔️ Le montant maximum d’un virement instantané est variable d’une banque à l’autre et se situe généralement entre 1 000 € par jour et 6 000 € par jour.

❌ Un virement instantané est irréversible, il n’est pas possible de l’annuler après son exécution.

Qu’est-ce qu’un virement instantané ?

Le virement instantané est un service bancaire qui permet de transférer de l’argent d’un compte bancaire vers un autre, quasiment en temps réel, 24 h/24 et 7 jours/7. Une fois l’ordre de virement validé, l’opération est irrévocable et s’effectue dans un délai de 10 secondes (contre 1 à 5 jours pour les virements traditionnels).

Selon les pays concernés par la transaction, deux types de virement sont possibles : 

• le virement SEPA (Single Euro Payments Area, ou Espace unique de paiement en euros) pour la zone euro, qui peut être classique ou instantané ;
• le virement SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, ou Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales) pour l’international, hors zone SEPA, et qui ne peut pas être exécuté en temps réel. 

Le virement instantané SEPA

Réalisé en quelques secondes, le virement instantané SEPA s’effectue en euro et fonctionne dans les 36 pays et territoires de la zone SEPA : c’est-à-dire la zone monétaire regroupant les 27 pays de l’Union européenne, les pays membres de l’Espace économique européen non membre de l’UE (Islande, Liechtenstein, Norvège), ainsi que la Suisse, le Royaume-Uni, Monaco, Andorre, Saint-Marin et le Vatican. 

Le virement SWIFT

Les virements instantanés en dehors de la zone SEPA ne sont pas encore possibles.. Les nombreuses opérations de contrôles et la conversion dans une devise étrangère pouvant prendre un certain temps. En fonction des banques, l'exécution peut être plus ou moins rapide. Mais la plupart du temps, les virements SWIFT nécessitent un délai de 4 à 5 jours. Certaines plateformes (comme Wise ou Revolut) permettent toutefois de faire des virements immédiats vers différentes devises hors zone SEPA, et à un tarif plus avantageux que les banques traditionnelles.

Quel est le plafond d’un virement instantané ?

Depuis juillet 2020, le plafond du virement instantané est fixé à 100 000 € par la réglementation européenne (contre 15 000 € auparavant). Il s’agit d’un montant maximum théorique, mais chaque banque est libre de définir un plafond inférieur ou d’établir certaines conditions spécifiques : montant maximum par transaction, plafond quotidien ou hebdomadaire, nombre limite de virements instantanés par jour… Toutes les configurations sont possibles. 

En pratique, pour sécuriser les opérations et prévenir les fraudes, les banques appliquent généralement des plafonds très largement inférieurs (de quelques centaines d’euros à plusieurs milliers d’euros par virement et par jour chez la plupart des établissements). Au-delà de ce seuil, la transaction est rejetée. Mais en cas de besoin, il est toujours possible de demander à sa banque l’augmentation du plafond de virement. La plupart des établissements permettent même d’effectuer la démarche à distance, par téléphone, ou directement depuis le site internet de la banque ou l’application mobile.

Comment faire un virement instantané ?

Pour réaliser un versement instantané, il suffit de se rendre dans son espace client (via l’application mobile ou sur le site web de la banque) et choisir l’option virement instantané. Comme pour un virement classique, les coordonnées bancaires (IBAN) du bénéficiaire devront être enregistrées avant de pouvoir saisir le montant à transférer. C’est un service disponible 7j/7, 24 h/24, et le transfert s’opère en 10 secondes seulement entre les deux comptes. Bien sûr, la banque de départ et celle d’arrivée doivent toutes les 2 proposer cette fonctionnalité pour que le virement puisse être instantané (dans le cas contraire, la transaction sera réalisée dans les délais classiques). 

Certaines banques proposent aussi la possibilité de faire des virements instantanés par SMS, notamment via le service « Paylib entre amis » : une solution de paiement mobile qui permet d’envoyer des petites sommes d’argent très simplement, en utilisant non pas le numéro de compte du bénéficiaire, mais son numéro de mobile. Pour cela, il suffit de se rendre dans l’application, renseigner le numéro du destinataire, et préciser le montant souhaité. Ces paiements en temps réel sont gratuits, mais limités le plus souvent à de faibles montants (500 € maximum).

Quel est le délai d’un virement instantané ?

Contrairement au virement classique, un virement instantané prend 10 à 20 secondes et peut être effectué 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, tous les jours de l’année. C’est-à-dire même les week-ends, dimanches et jours fériés. L’ instant payment se limite par contre aux virements occasionnels à exécution immédiate. Il n’est donc pas possible d’en faire un virement récurrent ou de le programmer pour un paiement différé. 

Aujourd’hui en pratique, les virements instantanés sont surtout utilisés pour les transactions ponctuelles qui nécessitent un traitement rapide (le paiement d’une facture imminente, par exemple, un virement pour aider un proche, la participation à une cagnotte de mariage ou d’anniversaire, etc.). 

À noter toutefois que pour certaines banques, la disponibilité réelle des fonds n’est pas toujours instantanée et peut encore dépendre des jours ouvrés. L’argent est immédiatement crédité et visible sur le compte du destinataire. Mais si le virement instantané est émis un week-end, les fonds ne seront disponibles et utilisables qu’à partir du jour ouvré suivant, soit généralement le lundi. 

Peut-on annuler un virement instantané ?

Non, l’annulation d’un virement instantané est impossible en raison de sa rapidité d’exécution. Une fois l’ordre de transfert validé, l’argent passe d’un compte à l’autre en quelques secondes, de manière définitive. C’est pourquoi il est crucial de bien vérifier tous les éléments essentiels de la transaction (identité du bénéficiaire, coordonnées bancaires et montant renseigné) avant de valider le virement.

Quelles différences entre un virement classique et un virement instantané ?

Virements standards et virements instantanés font tous les deux partie de la catégorie des virements ponctuels. La différence entre les deux se trouve principalement dans le délai d’exécution : immédiat pour l’un, 1 à plusieurs jours, pour l’autre. 

Opérationnel 24h/24 et tous les jours de l’année, le virement instantané permet de transférer de l’argent en quelques secondes seulement. Une fois l’ordre de virement validé, le compte du bénéficiaire est crédité dans les 10 à 20 secondes, sans annulation possible. 

Le virement classique, à l’inverse, est soumis aux horaires bancaires et ne peut être exécuté que sur des jours ouvrés. La somme du paiement est débitée immédiatement, mais le destinataire doit attendre 1 à 5 jours pour recevoir les fonds sur son compte. Dans la quasi-totalité des banques, ce service est gratuit s’il est réalisé en ligne (et non en agence). Là où le virement instantané reste encore très fréquemment une option payante.

*La réception du paiement est immédiate, mais les fonds peuvent être temporairement bloqués si le virement est réalisé hors jours ouvrés.

Quel est le prix d’un virement SEPA instantané ? Comparatif des tarifs par banque

Alors que l’envoi d’un virement classique (réalisé en ligne) est gratuit dans l’immense majorité des banques, le virement SEPA instantané reste encore un service régulièrement facturé. Le coût est variable d’une banque à l’autre, mais s’élève en moyenne à 1 € par opération (la réception d’un virement est toujours gratuite. Seule l’émission peut être payante). Les frais peuvent être fixes, ou un pourcentage en fonction du montant du virement.

À noter : la nouvelle réglementation européenne prévoit l’obligation pour toutes les banques, à partir de 2025, de proposer une offre de virement instantané dans tous les pays de la zone euro, et ce, au même prix qu’un virement classique. Ce qui revient, en France, à rendre le paiement instantané complètement gratuit !

Mais en attendant cette échéance, voici un comparatif des tarifs des virements instantanés pratiqués dans les principales banques françaises qui proposent ce service :